Die Berufsunfähigkeitsversicherung - Unterschätzter Schutz fürs Einkommen

Die Berufsunfähigkeitsversicherung: Eine Berufsunfähigkeit stellt für Beschäftigte ein nicht zu unterschätzendes Armutsrisiko dar. Dennoch hat bisher nur eine Minderheit der Haushalte in Deutschland einen solchen Versicherungsschutz. Dabei ist das eigene Einkommen für die meisten das entscheidende Rückgrat für einen langfristigen privaten Vermögensaufbau. Und der ist in Zeiten einer immer geringer ausfallenden gesetzlichen Rente wichtiger denn je.

Die Mehrheit der Deutschen sichert ihre Arbeitskraft nicht ab

Laut Angaben des Konsumentendatenportals Statista hatten im Jahr 2021 lediglich 14,31 Millionen Personen in deutschen Haushalten eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abgeschlossen, bei 56,23 Millionen Haushalten war das nicht der Fall (inklusive Nichtangaben). Dabei gehört eine BU heute zu den wichtigsten Versicherungen, die es für Arbeitende gibt. So weist der Finanzdienstleister Swiss Life Select sowohl in einem YouTube-Clip als auch auf seiner Website darauf hin, dass eine BU für alle wichtig ist, die aktuell oder in Zukunft von ihrem Einkommen abhängig sind. Dazu gehören Angestellte und Selbstständige ebenso wie Schülerinnen und Schüler, Azubis und Studierende. Denn: Laut den Experten von Swiss Life Select wird statistisch betrachtet jeder vierte Mensch in seinem Leben berufsunfähig.

Die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente wurde Ende des Jahres 2000 abgeschafft, an ihrer Stelle ist die Erwerbsminderungsrente getreten. Für ihren Erhalt ist nicht mehr der bisher ausgeübte Beruf, sondern die reine Fähigkeit zur Erwerbstätigkeit ausschlaggebend. Zudem fällt sie fast immer geringer aus als das bisherige Einkommen. Mit einer BU lässt sich bei entsprechenden Vertragsbedingungen eine monatliche Rente erzielen, die dem letzten Einkommen weitgehend entspricht. Empfohlen wird eine monatliche BU-Rentenhöhe von 1.000 bis 1.500 Euro monatlich.

Frühzeitiger Abschluss sorgt für niedrigere Beiträge

Wer sich schon früh für eine BU entscheidet, fährt günstiger: Der Abschluss einer BU-Versicherung in jungen Jahren ist besonders vorteilhaft, da die Beiträge in der Regel niedriger sind. Der Grund: Je früher eine BU-Versicherung abgeschlossen wird, desto geringer ist das Risiko für die Versicherung. Denn junge Menschen haben in der Regel vergleichsweise niedrige Risikofaktoren. Der frühzeitige Abschluss einer BU-Versicherung ermöglicht so eine kostengünstige, langfristige Absicherung.

Ergänzung zur gesetzlichen Absicherung

Wie bereits erwähnt, bietet die gesetzliche Erwerbsminderungsrente in Deutschland nur begrenzten Schutz im Falle einer Berufsunfähigkeit. Eine BU kann hier als sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Absicherung dienen und finanzielle Lücken schließen, die bei einem Verlust der Arbeitskraft durch die magere staatliche Erwerbsminderungsrente oft entstehen.

Der Grund hierfür: Die BU ist kein anrechenbarer Hinzuverdienst und wird deshalb nicht auf die Erwerbsminderungsrente angerechnet. So trägt die BU zu einem umfassenden Schutz bei und stellt sicher, dass Angestellte auch bei Berufsunfähigkeit ihren Lebensstandard weitgehend erhalten können.

Flexibilität und individuelle Anpassung

Darüber hinaus bietet eine BU ein hohes Maß an Flexibilität, da sie sich an die individuellen Bedürfnisse und Umstände des Versicherten anpassen lässt. Versicherte können die Höhe einer monatlichen BU-Rente und die Versicherungsdauer entsprechend ihrem Einkommen und ihren finanziellen Verpflichtungen festlegen.

Zudem lassen sich Zusatzoptionen wie beispielsweise eine Dynamik oder eine Nachversicherungsgarantie vereinbaren. Bei einer Beitragsdynamik werden die Beiträge regelmäßig erhöht, um die Inflation auszugleichen. Eine Nachversicherungsgarantie stellt sicher, dass sich die BU an zukünftige Veränderungen im Leben anpassen lässt. (red)